A proteção financeira que indeniza você, caso perca alguma função de membro por invalidez acidental ou por doença

O Brasil possui 3,4 milhões de pessoas inválidas, cerca de 3% da população economicamente ativa. Embora a probabilidade de uma invalidez total seja baixa, o impacto financeiro que ela causa é enorme. Principalmente em casos de invalidez parcial, como a perda da visão de um olho, ou o movimento de um dos braços. Na prática você não se torna uma pessoa totalmente inválida, incapacitada de exercer qualquer trabalho, mas caso sua profissão dependa crucialmente dessa visão ou desse movimento, você terá que interromper a sua atual carreira profissional.

Pessoas que dependem dos próprios membros ou órgãos para gerar renda, como programadores de software, motoristas, médicos, veterinários, enfermeiros, e diversos outros profissionais autônomos, o risco é ainda maior. Além da interrupção de renda, uma invalidez pode colocar em risco todo seu patrimônio acumulado. O INSS, por exemplo, cobre apenas 80% (91% menos tributos) da sua renda declarada no holerite ou pró-labore (1), limitada a R$ 6.433,57 por mês (valor referência em 05/2021).

Mas acidente não é o único risco de quem tem uma vida economicamente ativa. As sequelas de doenças graves, comorbidades, depressão ou estresse, podem gerar situações que o obriguem a parar de trabalhar.

Dessa forma, seja por acidente ou doença, a invalidez pode ser um “golpe” muito duro na vida de pessoas. E poucas conhecem a cobertura de invalidez do seguro de vida. Muito menos a invalidez majorada para algumas profissões, que chega a pagar o dobro da importância segurada quando os membros ou órgãos atingidos são fundamentais para o exercício da profissão do segurado.

Serviços de proteção financeira são extremamente populares em países mais desenvolvidos, como por exemplo, no Estados Unidos 60% da população tem algum tipo de seguro de vida. Segundo a Revista Apólice, no Brasil apenas 15% da população tem algum tipo de proteção financeira, número que ainda é considerado baixo, mas que começou a crescer drasticamente nos últimos anos. E quando falamos sobre coberturas para ajudar o seguro em vida e não somente após sua morte, a invalidez total ou parcial é fundamental.

Confira abaixo todos os detalhes dessa cobertura, e aprenda como contratar a solução ideal para as suas necessidades.

O que você vai aprender nesse blog post:

• Quais as vantagens de contratar a cobertura de invalidez?
• Quais são os tipos de invalidez, e o que cobrem?
• O que as coberturas de Invalidez não cobrem?
• Como escolher a cobertura de invalidez corretamente?
• A cobertura de invalidez tem franquia ou carência?
• Há profissões que não são aceitas para a cobertura de invalidez?
• Quanto custa um seguro de vida com cobertura de invalidez?
• Posso contratar mais de um seguro de vida? Existe limite para o valor contratado?
• Como agir em caso de acidente ou doença que pode causar invalidez?

Quais as vantagens de contratar a cobertura de invalidez?

É claro que ninguém deseja uma situação dessas. Mas o que você faria se algo te impossibilitasse de trabalhar hoje? Você teria uma reserva capaz de manter seu estilo de vida, e de sua família pro resto da sua vida?

Ao imaginar a resposta dessas perguntas, você provavelmente já conseguiu ter dimensão dos benefícios da cobertura de invalidez. E se sua profissão depende diretamente da função de algum membro ou de algum sentido, esse risco ainda é pior, pois você pode ter que abandonar sua carreira atual por conta de algum acidente ou doença.

A cobertura de invalidez tem então como objeto, manter inicialmente sua estabilidade financeira, e proporcionar uma forma de você e sua família planejarem com calma, como se adequar a essa nova realidade. Caso a invalidez seja parcial e permita que você desenvolva uma nova carreira profissional, você terá como se estruturar pra isso. E em casos mais graves, a sua família precisará de apoio financeiro para cobrir os custos dos cuidados necessários pra a situação de uma invalidez total.

Quais são os tipos de invalidez, e o que cobrem?

Segundo a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) são vários os tipos de invalidez consideradas no Seguro de Vida. No caso de acidentes, ela poderá ser total ou parcial, dependendo da perda, redução ou incapacidade funcional definitiva de membros ou órgãos. Já em caso de doenças, ela é considerada apenas como total. Se liga nos modelos e exemplos abaixo para você não ficar com dúvidas:

a) Invalidez permanente total ou parcial por acidente:garante o pagamento de uma indenização para perda, redução ou incapacidade funcional definitiva total ou parcial de um membro ou órgão. O valor da indenização é proporcional à lesão, podendo chegar até o limite do capital (valor total) contratado. E esses valores são indicados em uma tabela, que consta nas Condições Gerais do seu contrato. O maior destaque é que a invalidez permanente pode ser Total ou Parcial. Exemplo: o segurado perde uma falange (ponta) do dedo indicador da mão direita em um acidente. Neste caso, ele está permanentemente inválido, porque é irreversível a situação do seu dedo indicador. Porém, está parcialmente inválido, porque ainda terá o movimento dos demais dedos das duas mãos. Dessa forma, ele receberá um percentual proporcional de indenização, que corresponderá neste caso a 5% do valor contratado.

Vale ressaltar que o seguro não cobre apenas acidentes de trabalho, mas qualquer evento coberto, ocasionado em qualquer tipo de situação. Sobre os eventos cobertos, praticamente são considerados pelo seguro qualquer tipo de acidente. Para conhecer os acidentes não cobertos, leia o capítulo seguinte.

b) Invalidez permanente total por acidente:aqui deve-se ter cuidado, pois o pagamento da indenização no caso de invalidez permanente ocorrerá apenas se a invalidez for total. Geralmente é considerada invalidez total nas seguintes situações: quando o segurado perde totalmente a visão de ambos os olhos, o movimento dos dois braços, duas pernas, duas mãos, dois pés; ou alienação mental total incurável decorrente de acidente, que gera perda da capacidade cognitiva.

c) Invalidez permanente por acidente majorada:é a possibilidade de majorar os percentuais constantes na tabela do seguro de alguns membros ou órgãos, para 100% (cem por cento), ou dobrar a indenização por invalidez total por acidente. Exemplo: retomando o caso relatado acima no item a), se o segurado fosse um médico cirurgião que dependesse da falange do dedo indicador direito para realizar suas cirurgias; contratando a invalidez majorada ele receberia 100% da indenização caso perdesse essa falange, e não os tradicionais 5% da cobertura tradicional. Já se ele ficasse totalmente inválido, receberia 200% do valor contratado.

d) Invalidez funcional permanente total por doença:indeniza casos de invalidez decorrente de doenças que causem a perda da existência independente, que corresponde a um quadro clínico incapacitante, irreversível e que tira da pessoa sua autonomia para viver. Resumindo, a pessoa fica impossibilitada de viver sem a ajuda e suporte de outras pessoas. Cardiopatia grave, doenças neoplásicas malignas, alienação mental, doenças do sistema nervoso, cegueira são alguns exemplos de doenças que causem esse tipo de invalidez. Também são considerados como total e permanentemente inválidos funcionais, os segurados portadores de doença em fase terminal atestada por profissional habilitado.

Esse é o tipo mais comum de invalidez por doença oferecida pelos seguros de vida, e muito confundida com a invalidez laborativa. O que acaba acontecendo na prática, é que o segurado muitas vezes recebe a invalidez laborativa da Previdência Social, porém fica desamparado pelo seguro porque não se atentou a cobertura ou as Condições Gerais na hora da contratação.

É importante não confundir o seguro invalidez com a aposentadoria por invalidez do INSS. Pelo INSS, a invalidez é de carácter laboral, ou seja, compromete necessariamente o exercício da profissão atual do contribuinte registrada na carteira de trabalho.

e) Invalidez laborativa permanente total por doença:garante a indenização em caso de invalidez devido à doença incapacitante, sem recuperação ou reabilitação para exercer sua atividade laborativa principal (sua profissão atual). A cobertura é garantida depois que tiverem sido esgotados todos os recursos terapêuticos disponíveis no momento da constatação da doença. Também são considerados total e permanentemente inválidos os portadores de doença em fase terminal atestada por profissional habilitado.

Agora que você conhece as diferenças entre as coberturas de invalidez é super importante se atentar às cláusulas do seu seguro de vida para não sofrer posteriormente com alguma negativa de cobertura, ou ficar insatisfeito com a indenização. Para cada tipo de profissão ou objetivo, existe um pacote de seguros específico pras suas necessidades. É só falar com nossos consultores

O que as coberturas de Invalidez não cobrem?

Na Oeste Seguros nós prezamos sempre pela transparência dos nossos produtos na hora da contratação. Por isso contamos com um time de especialistas que te auxiliarão na hora de escolher o seu seguro de vida, com as coberturas ideais de invalidez que atendem suas necessidades.

Também é muito importante você ler atentamente as Condições Gerais da proposta do seguro que lhe ofereceram antes da contratação. Pois lá está detalhado todas as situações não cobertas, ou seja, casos em que você não terá direito de receber sua indenização. Esses itens podem variar de seguradora para seguradora, mas praticamente existe um padrão de mercado:

Geralmente não são cobertos suicídios ocorridos nos primeiros 2 (dois) anos de vigência da apólice; acidentes causados por dolo (intensão) ou culpa grave do segurado, como por exemplo dirigir após ingestão de álcool; lesões decorrentes de esforço repetitivo como LER e DORT. Com relação as doenças, são riscos excluídos de forma geral as doenças pré-existentes, epidemias e pandemias, e doenças ocupacionais.

E por último é importantíssimo você entender que a invalidez é determinada exclusivamente por equipes médicas, quando por meio de laudo é declarado que não existem mais recursos de recuperação do segurado, e o caso é irreversível. Isso significa que caso ainda exista algum recurso médico, ou tratamento disponível, o evento (acidente ou doença) pode ser questionado e em último caso não coberto pela seguradora. Por isso é importante o nosso apoio como Corretor para ajudar nesse trâmite e orientar corretamente você e seu médico sobre exames e laudos necessários, para evitarmos morosidades e recusas indevidas.

Como escolher a cobertura de invalidez corretamente?

Confira essas dicas especiais que separamos para você garantir que está corretamente amparado pelo seu seguro de vida, para evitar qualquer problema com a invalidez.

– Primeiramente é preciso você entender qual o valor, ou quanto gostaria de contratar para a cobertura de invalidez, lembrando que geralmente essa cobertura é limitada a 100% da contratação da cobertura de morte acidental ou qualquer causa. O seguro de invalidez é sempre conjugado com a cobertura de morte do seguro de vida.

– Definido isso, é importante você entender se as coberturas de invalidez por acidente e doença fazem sentido pra você. Isso porque geralmente a cobertura de invalidez acidental é mais barata que a de invalidez por doença, e muitas vezes compensa mais contratar um seguro de vida com invalidez acidental e a cobertura de doenças graves, ao invés da invalidez por doença.

– Na sequência você tem que entender qual o tipo de cobertura de invalidez por doença sua proposta oferece, porque geralmente trata-se de invalidez funcional, aquela que não segue o mesmo padrão da Previdência Social. Isso não significa que esta cobertura seja ruim, muito pelo contrário. Mas você só precisa entender claramente o que está contratando, pra evitar aborrecimentos no futuro.

– Com relação à invalidez acidental, vale a pena você entender se é relevante para sua profissão, e se as Seguradoras liberam a contratação de invalidez majorada. Neste caso você pode falar com nossos especialistas pra tirar esta dúvida.

– E por último, é também importante questionar seu corretor, como fica seu seguro de vida após uma indenização de invalidez. Algumas seguradoras cancelam a sua apólice de seguro após uma indenização por invalidez total, enquanto outras mantêm a apólice de seguro de vida ativa para outras coberturas. Também existem casos em que as seguradoras deduzem do valor total de invalidez, os pagamentos realizados para invalidez parcial; enquanto outras permitem que esse valor seja reintegrado mediante pagamento adicional de prêmio. Ou seja, se você recebeu 15% da indenização, caso aconteça um evento futuro, poderá receber até 100% novamente, pois foi reintegrado.

Novamente, é fundamental frisar que todas essas dicas e condições impostas pelas seguradoras não significam que um produto é melhor que outro. Até porque cada condição dessas tem um preço diferente: quanto mais benéfico ao segurado, geralmente mais caro é o seguro. Porém, de um lado existe muitas vezes falta de transparência com os segurados por parte de quem oferece, e do outro uma sedução por preço baixo pelo segurado, que não se atenta aos detalhes. Por isso sempre frisamos que o seguro é um contrato complexo que exige um acompanhamento e entendimento sobre as cláusulas que está sendo contratadas.

A cobertura de invalidez tem franquia ou carência?

As coberturas de invalidez por acidente ou doença não possuem franquia ou carência, exceto em casos de lesões causados pela tentativa de suicídio, que possuem uma carência de 2 anos após o início da vigência.

Mas é importante lembrar que para invalidez parcial por acidente, as coberturas são limitadas pela tabela constante nas Condições Gerais do seguro. Mas isso é totalmente diferente de uma franquia, porque o valor não sofre nenhum “desconto”.

Há profissões que não são aceitas para a cobertura de invalidez?

Todas as profissões que possuem aceitação para a contratação de seguro de vida, geralmente também possuem aceitação para as coberturas de invalidez. Mas isso pode variar de seguradora para seguradora.

Por isso é importante você consultar nossos especialistas, para identificarmos uma que se encaixe para seu interesse.

Quanto custa um seguro de vida com cobertura de invalidez?

Geralmente a precificação das coberturas de invalidez acompanham as mesmas regras do seguro de vida. Elas variam conforme a idade, sexo, profissão e estado de saúde do segurado. Quanto menor o risco, mais barato tende a ser o seguro. Logo, quanto mais jovem, e menor o risco da profissão e estado de saúde do seguro, mais barato é o seguro.

Se você tem 35 anos de idade, pratica exercícios físicos e não fuma, o seu seguro de vida será mais barato do que uma pessoa com 55 anos, sedentária e com histórico de alguma doença. Mas embora seja algo previsível, infelizmente as pessoas só procuram por um seguro de vida quando estão com uma idade mais avançada, e na iminência de um problema de saúde ou acidente.

Por isso, independente da sua idade, recomendamos que conheça agora o custo de um seguro para sua idade. Temos opções a partir de R$ 10,00 mensais, que podem ser debitadas no seu cartão ou sua conta mensalmente. Mesmo que não seja uma cobertura ideal para suas necessidades financeiras, é melhor contar com alguma proteção do que viver desamparado, em pleno risco.

Posso contratar mais de um seguro de vida? Existe limite para o valor contratado?

Sim, você pode contratar mais de um seguro de vida, desde que tome o cuidado de informar as demais seguradoras que já possui outras apólices. Isso é fundamental para evitar suspeitas de fraude e demonstrar integridade e lisura na contratação; além de evitar questionamentos.

Assim como também não existe um limite para o valor contratado, já que o valor de uma vida não é algo objetivamente calculável. Mas as seguradoras geralmente avaliam se os valores somados entre suas apólices contratadas condizem com o valor da sua renda declarada, e levam isso em conta na aceitação do seguro. Novamente isso é um mecanismo de proteção contra fraudes em seguro de vida, que é muito mais comum do que você imagina.

Como agir em caso de acidente ou doença que pode causar invalidez?

Caso você já seja cliente da Oeste Seguros, entre em contato conosco que faremos o possível para que você se sinta amparado nesse momento delicado, e não precise se preocupar tanto com burocracias. Nossa equipe irá direcionar você sobre quais documentos e procedimentos serão necessários para iniciar um processo de sinistro por invalidez. E tudo é praticamente 100% digital, pois alguns documentos são assinados pelos médicos, mas grande parte será feito pela nossa equipe junto com você.

Se você ainda não é nosso cliente, também podemos te orientar, caso tenha dúvidas. Se preferir, entre em contato com a Central de Relacionamento da sua seguradora.

Depois de descobrir tantas vantagens em contratar um Seguro com cobertura para invalidez, cote gratuitamente com a Oeste! Nossa equipe de especialistas está pronta pra te atender, tirar todas as suas dúvidas e te ajudar a escolher a melhor opção de acordo com suas necessidades.

Gostou desse conteúdo? Então dá uma olhada nesse vídeo que preparamos especialmente para você!